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打通金融服務鄉(xiāng)村振興堵點

2021-11-02 09:01:32 來源：經濟日報

郵儲銀行嵊泗縣支行客戶經理登上漁船進行貸前調查。（資料圖片）

多家上市銀行近日公布的2021年三季度業(yè)績報告顯示，金融助力鄉(xiāng)村振興正在加碼。如郵儲銀行三季報顯示，該行以推進金融數字化轉型為主線，不斷健全專業(yè)化為農服務體系，打造“三農”綜合服務生態(tài)圈。截至9月末，該行涉農貸款余額1.58萬億元，本年新增1661.33億元，增量超過去年全年；上海農商銀行三季報顯示，該行涉農貸款余額661.91億元，政策性農業(yè)擔保累計發(fā)放貸款在上海市場占比達54%。

銀保監(jiān)會統(tǒng)計數據顯示：目前我國涉農貸款余額達42萬億元，同比增長10.05%，連續(xù)多年實現持續(xù)增長。面對鄉(xiāng)村振興的新形勢和新要求，金融服務應該如何改變？對商業(yè)銀行來說，如何打通金融服務鄉(xiāng)村振興的“堵點”？

用金融科技提升觸達率

近年來，農村地區(qū)多元化金融需求日益旺盛，由此產生了新的難點，即貸款需求得不到有效滿足。那么，如何改變現有業(yè)務內容以提升金融服務的質量和效果，就成為擺在金融機構面前的一道考題。

浙江省舟山市嵊泗縣位于舟山群島北部，全縣常住人口不超過7萬人，當地農民以海水捕撈、海水養(yǎng)殖、休閑旅游等作為主業(yè)，嵊山島有著貽貝養(yǎng)殖之鄉(xiāng)的美譽。

嵊泗對于舟山本島來說，是離島；嵊山對于嵊泗本島來說，更是離島。而中國郵政儲蓄銀行就在嵊泗縣設有一級支行，并在嵊山島上設了一個網點。郵儲銀行有關部門負責人告訴記者，“近年來，面對當地農戶、涉農行業(yè)需求，銀行開發(fā)了以漁船捕撈、貽貝養(yǎng)殖戶為主要服務對象的‘漁業(yè)貸’，以及以民宿經營者為主要服務對象的‘民宿貸’等一批服務鄉(xiāng)村振興的金融產品”。

可現實中，農民的貸款需求仍得不到滿足。原因在哪？記者了解到，從舟山到嵊山要坐4個小時的船。過去，一筆幾萬元的貸款，從合同簽署到放款，每個環(huán)節(jié)都需要客戶來回坐4小時的船到縣支行辦理，時間都花在了路上。而移動展業(yè)的出現，大大提高了銀行客戶經理的作業(yè)效率?，F在，客戶經理使用移動展業(yè)設備在海上調查、授信、放款，一氣呵成，實現了貸款辦理全流程線上化。

郵儲銀行在全行推動的數字化轉型，不僅提高了服務的觸達率，更提升了農民的金融獲得感。黑龍江省漠河市年平均氣溫低于零下4℃，無霜期僅有100天左右，因氣候惡劣，當地農民獲得金融服務有很大困難。如今，借助金融科技手段，郵儲銀行漠河市支行推出了遠程受理、自動化審批、線上支用等便捷信貸服務，第一時間就能把貸款資金發(fā)放到農民手中。

這樣的改變和探索，并非郵儲銀行獨一家。更多的金融機構選擇走進農村。多家金融機構設置鄉(xiāng)村振興專門部門，從體制機制上為金融支持鄉(xiāng)村振興進行保障。

因地制宜創(chuàng)新服務模式

不容回避的是，“融資難”“擔保難”等問題在“三農”金融中仍然存在，還需要金融機構投入更多精力和智慧。今年9月，中國銀保監(jiān)會發(fā)布《支持國家鄉(xiāng)村振興重點幫扶縣工作方案》（以下簡稱《方案》），從機構布局、信貸資源配置、資金定價優(yōu)惠、產品和服務創(chuàng)新等方面為金融機構支持國家鄉(xiāng)村振興重點幫扶縣指明方向，并從監(jiān)管機構自身出發(fā)，為金融機構支持重點幫扶縣提供政策和制度保障，多措并舉深入推進鄉(xiāng)村振興。

“金融機構作為實體經濟的忠實服務者，對支持國家鄉(xiāng)村振興重點幫扶縣具有重要意義，理應成為鄉(xiāng)村振興強基補短的排頭兵和主力軍?！敝袊y行研究院研究員鄭忱陽表示，2021年以來，國家有關部委多次提及要發(fā)揮金融對鄉(xiāng)村振興的重要作用，加大金融對鄉(xiāng)村振興的支持力度。此次《方案》強調金融對國家鄉(xiāng)村振興重點幫扶縣的支持，更加聚焦了金融支持鄉(xiāng)村振興的主體。

對金融機構來說，在助力鄉(xiāng)村振興上，既要認清自身責任，主動迎難而上；還要堅持創(chuàng)新賦能，緊緊圍繞農村金融的特點來展開。杭州銀行有關負責人對記者表示，可以通過完善農戶小額信用貸款體制建設，積極探索農村金融服務新方式，積極支持農戶發(fā)展。據介紹，該行積極拓展融資渠道，進一步加強銀擔合作，制定了杭州銀行融資擔保公司業(yè)務合作指導意見，修訂操作規(guī)程，明確支持以小微企業(yè)、“三農”經濟、戰(zhàn)略性新興產業(yè)為導向的政策性擔保公司。

記者采訪發(fā)現，越來越多的銀行根據鄉(xiāng)村特點，以債務融資工具、理財直融業(yè)務、資產支持票據等直接融資工具為抓手，為符合條件的涉農企業(yè)開展債券融資業(yè)務，拓寬了融資渠道，降低了融資成本，為支持鄉(xiāng)村創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)企業(yè)發(fā)展提供助力。同時，在補充資本金方面，積極發(fā)行小微金融債券、雙創(chuàng)金融債券、二級資本債券、無固定期限資本債券等各類金融債券，充分利用金融市場資金，拓寬金融服務鄉(xiāng)村振興資金來源。

盤活資源提高服務效率

金融服務鄉(xiāng)村振興不僅僅是把信貸業(yè)務送到薄弱地區(qū)，更要盤活鄉(xiāng)村各種資源，充分調動農民主體的積極性，激發(fā)發(fā)展活力。

位于浙江臨海市的上盤鎮(zhèn)，是當地農業(yè)龍頭鎮(zhèn)，也是浙江省西蘭花規(guī)?；N植基地。通過多年持續(xù)經營和發(fā)展，西蘭花成為帶領當地村民百姓致富的“富貴花”。上盤鎮(zhèn)勞動村，就是遠近聞名的“西蘭花之鄉(xiāng)”，村民種植西蘭花有30年歷史，全村有396戶，從事西蘭花種植的就有183戶，村中還有9個西蘭花收購廠，為周邊種植散戶提供銷售渠道。

為了更好服務鄉(xiāng)村，不少金融機構推進營業(yè)網點和金融服務下沉，并在更多鄉(xiāng)鎮(zhèn)和城鄉(xiāng)接合部開設支行，把信貸支持送到金融服務薄弱的鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)。臺州銀行設立臨海上盤支行，將金融服務重點鎖定在當地的西蘭花種植戶上，通過“興農卡整村授信”的方式，為勞動村村民提供批量信貸支持。村民不用抵押物，有效期可長達6年，在有效期內隨借隨還，消除了西蘭花種植戶對還款周期不長、資金鏈周轉困難等后顧之憂。

隨著反季節(jié)蔬菜市場需求的不斷增加，為了突破本村土地資源的瓶頸、擴大西蘭花種植規(guī)模，村民們前往內蒙古、寧夏、江蘇、山東等地外擴西蘭花種植地。如此一來，對信貸的需求也增加了。臺州銀行根據農戶需求提供相應服務，目前勞動村近三分之一西蘭花種植農戶得到該行的信貸支持。

記者了解到，除商業(yè)銀行外，還有不少消費金融公司也加入到鄉(xiāng)村振興的服務隊伍中來。如馬上消費金融公司在鄉(xiāng)村金融方面有不少探索。截至6月30日，累計服務縣域用戶和農村用戶分別達2900萬人、2390萬人，并為650萬信用白戶建立信用記錄。同時，借助自有平臺助力農產品銷售，并通過發(fā)放優(yōu)惠券、免息券的方式助力消費。

要破解金融服務鄉(xiāng)村振興中存在的服務機構欠缺、產品單一、信貸服務供不應求等諸多“堵點”，還需要各方發(fā)揮合力，盤活各類資源，久久為功。（經濟日報記者錢箐旎）

標簽：金融服務鄉(xiāng)村